DTI

내 집 하나 있었으면 좋겠다. 대한민국에서 집 장만은 쉽지 않은 일이다. 실제로 내 집 장만까지 인고의 시간이 상당히 필요하다. 집 값은 언제나 고공행진이고, 내 월급은 오르지 않는게 현실이다. 그럼에도 불구하고 내 집 장만을 하기 위해서 필요한 정보들이 있다. 


정부가 만지고 있는 대출 규제가 강화되면 아무래도 부동산 거품이 빠질 수 있다는 논리가 설득력이 있기 때문이다. 다음은 포털의 의미를 바탕으로 쉽게 풀어서 정리해 봤다.  


출처 : https://economiology.com


LTV(Loan-To-Value) - 주택담보인정비율


은행 등에서 대출을 받는 경우 담보물에 대해 가격을 얼마나 책정하는지에 대한 비율을 의미한다.

더 쉽게 압축하면 담보물 가격 책정 정도로 정리할 수 있을 것 같다. 

만약 10억원의 주택을 3억원까지 대출 받을 수 있다면 LTV 30% 라고 이해 할 수 있다. 



DTI(Debt-To-Income) - 부채상환비율


대출을 받은 사람이 자신의 소득에 비해 얼마나 많은 원금과 이자를 상환하고 있는지에 대한 비율을 의미한다. 쉽게 요약하면 상환 능력치(전투력)로 이해하면 쉽다. 자신의 소득이 높고 대출이 적은 경우 대출한도가 높아지고, 소득이 낮고 대출이 많다면? 대출한도를 낮추는 것이라 이해 할 수 있다. 



DSR(Debt Service) - 총체적상환능력비율, 총부채원리금상환비율


DSR은 DTI 보다 강력한 정책이다. 


DTI는 원리금 + 이자의 상환액을 기준으로 하고, 

DSR은 원리금 + 기타 부채의 원리금 상환액을 기준하는 것이다.

DSR은 은행과 보험사의 신용대출에 적용하면 대출을 받을 때 더욱 까다로운 기준으로 적용하겠다는 것이다. 또한 제 2금융권까지 확대하면 대출받은 사람의 부담이 커지는 것이다. 


  1. 2018.04.24 15:08

    비밀댓글입니다

  2. 안녕하세요. ^^. 메일로 보내드릴게요!!

지난 주 토요일, 드디어 서울을 떠나는 계약을 체결했습니다. 경기도 남양주시로 전세를 얻었고, 도장을 찍었습니다. 속이 시원한 면도 있지만 어떻게 출퇴근을 해야 하는지 조금은 두렵기도 합니다. 교통편이 어떻게 되는지 아직 모르고, 인터넷을 봐도 어디서 어떻게 대중교통을 이용해야 하는지 알아봐야 할 것 같습니다.



전세대란에 따른 정부의 3. 22 정책이 실효성을 거두지 못할 것이다. 부동산 업계의 반발에 따라서 정부의 재논의 이야기가 들립니다. 여러가지 상황을 고려하지 못한 것 같아서 안타깝습니다. 저야 이미 경기도로 떠날 생각과 계약을 했기 때문에 더이상 서울 전세에 대해서 고민할 필요가 없는 상황입니다.

5월 초에 전세를 구해서 나갈 예정입니다. 아직 전세자금대출을 받지 않은 상태이고, 여유돈을 만들어서 집주인에게 납입해야 합니다. 전세를 구하긴 했지만 전세값과 실제 주택구입비의 비율이 크게 차이가 나지 않는 집들은 구매와 관련한 내용을 상담 받아보고 집을 찾아가서 보기도 했습니다.

3.22 주택거래활성화 대책의 핵심은 취득세를 50% 인하하고, DTI비율 완화카드 역시 큰 실효성을 나타내지 못할것이다라는 의견이 많습니다. 문제는 집값이 떨어지는 것이라면 집을 구매하지 말아야 합니다. 하지만 전세값이 거의 최고로 올라있는 상태이고,   실제 데이터로는 2010년 12월 부터 점차 회복되는 그래프를 그리고 있는 상태이 때문에 집값 상승을 어떻게 바라봐야 하는지 신중할 필요가 있습니다.

DTI에 대해서 간략하게 설명을 드리면 DTI(Debt To Income)의 약자입니다. 주택자금의 대출신청 시 소득 중 부채(대출이자 지급액)금액이 차지하는 비율을 확인하는 지표를 말하는 것인데 대출한도와 대출금리 결정에 영향을 주는 것 입니다.

정부에서 내놓은 DTI규제와 관련한 내용은 다음과 같습니다.
DTI 규재 변경 내용

1. 투기 지역을 제외한 민간택지 분양가에 대한 상한제 폐지
2. 1억원까지 소액대출에 대한 DTI 심사면제 유지
3. 생애최초 주택구입자금 대출 시한은 올해 말까지 연장
4. 총부채상환비율(DTI)규제 완화 3월 말 종료
5. 9억원을 초과하는 1주택 또는 다주택에 대한 취득세 50% 인하(4% -> 2%), 9억원 이하 1주택 취득세는 2%에서 1%로 인하

문제는 DTI규제 완화만 믿고 집을 매매하는 것이 얼마나 실효성이 있느냐를 판가름 하는 것이 중요한데요. 사실 집을 구매하면서 취득세 하나만 줄어든다고 해서 크게 집에 대한 부담감을 떨칠 수 없는게 현실적입니다.


△ 정부정책의 명암 - 출처 - 조선일보


취득세가 아니라 생애최초 주택구입자금의 대출 시한을 늘려주고, 그 대출금의 이율을 줄여주는게 더 큰효과가 나타나겠죠.
경상남도 등의 지자체에서는 중앙정부의 취득세 인하로 인해서 세금이 제대로 거치지 않는다며, 반발을 하고 있는게 현실입니다.

서울은 물론 경기도, 지방까지 주택매매가 얼어 붙었다는 내용은 뉴스를 통해서 아실거라 생각이 듭니다. 과연 실제 시장에서는 어떨까요? 5월에 서울에서 경기도로 집을 옮기게 되어서 부동산을 10여곳, 주택을 50곳 정도 보면서 느낀 것은 현재 매매시장은 정말 얼음같다는 느낌이 들었습니다. 그에 비해서 전세, 월세 시장은 활성화 되어 있구요.

무엇을 의미하냐면? 집값이 더 떨어질 수 있다는 점입니다. 전세값이 크게 올라서 주택을 구매 할 생각도 해봤지만 전세값보다 50에서 100% 이상하는 주택을 구매하는 것은 서민경제에서 쉽게 결정 할 수 없는 일이죠. 신중하게 생각하고 구매를 하는것이 중요합니다.

앞서 언급했지만 작년 말부터 올해초까지(11월 셋째주 이후 16주)는 주택가격이 소폭 상승하긴 했지만 3월 넷쨰주 수독권 아파트 매매가 변동률은 -0.01%로 하락세를 기록했기 때문입니다. 더 떨어지라는 법은 없겠죠? 시장에서는 급매물이 간간히 나오고 있기 때문에 아파트의 경우 분양가보다 저렴한 물건이 있긴 합니다만 특별하게 많은 혜택없이 주택을 구입하는 것이라면 조금 시일을 두고 지켜보는 것이 좋을 것 같습니다.

저는 이미 전세를 구해서 서울을 떠나지만 정부의 좋은 정책이 쏟아져서 주택을 구입하거나 전세, 월세를 구하는 분들에게 도움이 되었으면 하는 바램입니다.

다음에는 36년만에 서울을 떠나는 심정을 적은 글을 공개할까? 합니다. ^^;

  1. Favicon of http://jongamk.tistory.com BlogIcon 핑구야 날자 2011.03.27 10:52 신고

    새로운 둥지에서 새로운 환경과 이웃과 함께 멋진 생활하세요

  2. Favicon of http://blue2310.tistory.com BlogIcon 드자이너김군 2011.03.27 22:42 신고

    저는 경기도에 산지 몇년 되었는대 .. 살다보니.. 서울로 나가기가 싫어지더군요.ㅎ
    집값이 떨어지더라도.. 제 가족이 살 집 하나 정도는 하나 구입해도 좋지 않을까요?

  3. 2011.03.28 10:36 신고

    멀리 간다니 아쉽다 ㅠㅠ

    엄마가 연아 보는거 너무 즐거워하셨는데....

    자주 놀러와...

  4. Favicon of http://fninside.hyundaicapital.com BlogIcon 금융경제인사이드 2011.03.29 11:04 신고

    안녕하세요~ 숫자로 보는 금융경제 인사이드입니다.
    좋은 글 감사합니다^^

  5. 전세 대출 금리 은행보다 싸게 일시 특판 중입니다. 언제 끝날 지 모르니 많은 신청 바랍니다. ^^
    상담팀장 연락처는 닉네임 누르면 설명과 함께 나옵니다. 안되면 http://moneycenter.kr/3

  6. Favicon of http://yypbd.tistory.com/ BlogIcon 와이군 2011.04.03 09:24 신고

    몇천이 우습게 올라버리는 전세값을 보고는 황당하더라구요.
    서울을 떠날까 생각중이었는데 회사때문에 어쩔수없이 다시 계약했답니다.
    2년후를 기약해야겠습니다 ㅠ.ㅜ

  7. Favicon of http://www.directnetpartners.com/cigars.php BlogIcon cigar affiliate program 2011.07.19 20:50 신고

    실제 데이터로는 2010년 12월 부터 점차 회복되는 그래프를 그리고 있는 상태이 때문에 집값 상승을 어떻게 바라봐야 하는지 신중할 필요가 있습니다.

  8. Favicon of http://www.directnetpartners.com/cosmetics.php BlogIcon make up affiliates 2011.07.20 03:42 신고

    교통편이 어떻게 되는지 아직 모르고, 인터넷을 봐도 어디서 어떻게 대중교통을 이용해야 하는지 알아봐야 할 것 같습니다.

  9. Favicon of http://www.directnetpartners.com/e-cig.php BlogIcon e-cig affiliate programs 2011.07.20 05:23 신고

    키위를 올린 초밥 맛은 어떨까요?
    아움~~~ 무지 궁금해지네요~
    곤약~ 넘 예쁘게 모양내셨어요. ㅎㅎㅎ
    따라할 수 있을지 걱정이네요. ㅋㅋ

  10. 색다른 초밥 아름이가 좋아하지 않을것 같지만
    우리입엔 딱인것 같습니다

  11. Favicon of http://borse-cinture.com BlogIcon offerte borse 2011.12.15 23:49 신고

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